PÉNZKAPU - élethelyzetek

Mi működik és mi nem?

Copyright 2010-2014     PÉNZKAPU     Mnden jog fenntartva

Kedvcsinálónak

Lehet, hogy azt hiszed, az iskolában mindent megtanítottak, ami a mai élethez kell. Igen, mindent, ami ahhoz kell, hogy jó ALKALMAZOTT és jó FOGYASZTÓ legyél. Ami ezen felül van, arról nem esett szó. És a következmény?

Gondolj csak bele: Érezted már úgy, hogy szinte rabszolga vagy a munkahelyeden? Alig van beleszólásod a dolgok menetébe, a munkaidő és a feladatok beosztásába, de legfőképp a fizetésedbe. Az is valaki mástól függ, hogy mikor mehetsz eltávozásra (akarom mondani szabadságra).

Vagy megfigyelted, hogy az összes pénzed mindig valaki másnál köt ki, leginkább a bankok zsebében? Neked mindig csak fogy a pénzed, az időd, az energiáid, miközben "ők" egyre csak gyarapodnak?

Nagypályán focizol, a nagyfiúk szabályai szerint, ráadásul nem is ismered ezeket a szabályokat.

Így persze csak vesztes lehetsz! Ahhoz, hogy egyáltalán esélyed legyen, meg kell ismerned a teljes képet.

S ha mindez hihetetlen számodra, gondolj arra, hogy matekból se tanítottak mindent. Pl. a komplex számokról hallottál már? Ha igen, tudod miről beszélek. Ha nem, elég most annyit tudnod róluk, hogy a komplex számok között a másodfokú egyenletnek MINDIG van megoldása. Akkor is, ha a valós számok között nincsen.

Hát nem izgalmas? Akkor is van megoldás, ha látszólag nincs. Csak ki kell egy kicsit bővíteni a világunkat.

Nálunk éppen erre nyílik alkalmad a pénz és a gazda(g)ság terén.
Elég nyitott vagy rá?

Föl vagy rá készülve, hogy szokatlan megoldásokkal találkozol majd?

Arra, hogy újra iskolapadba ülj, de nem a hagyományos iskolarendszerben?

Arra, hogy esetleg több területen is bővítened kell tudásodat (gazdálkodás, pénzügyi ismeretek, kommunikáció, marketing, stb.)?

Arra, hogy önálló véleményt alkoss a dolgokról és ne csak mások elemzésére hagyatkozz?



Jól jönne egy kis fizetésemelés...

Erről egy gyerekkorombeli vicc jutott eszembe. Kicsit átfogalmaztam:

Józsi bá összeszedi a bátorságát és bemegy a főnökéhez fizetésemelést kérni. A főnök végighallgatja és így szól:

- Szóval fizetésemelést kér...
- Igen.
- Kérjen nekem is!

Miért épp ez ötlött fel bennem? Nemrégiben beszélgettem egy ismerősömmel, aki vezetőként fizetésekről is dönt. Kapásból javasolta, hogy most jó darabig mindenféle fizetésemelést felejtsünk el...

Ha Te jól és keményen dolgozol és a gazdaság fejlődik, megérdemled a rendszeres fizetésemelést. Akkor meg mi a baj?

Hát csak annyi, hogy sajnos ma nem elég jól és keményen dolgozni, ráadásul a gazdaság sem növekszik eléggé. Az elmúlt 20-30 évben valami megváltozott.

Mit lehet ilyenkor tenni? Gondolj arra, hogy a pénz körforgásának szabályai alapján a Te fizetésed Nálad bevétel, a munkaadódnál viszont kiadás. Te mikor engedheted meg magadnak, hogy a kiadásaidat növeld? Hát persze, ha a bevételeid is megnőnek!

Vagyis a megfejtés: Azon törd a fejed, hogyan tudsz munkaadódnak segíteni, hogy nagyobb bevételt érjen el! Lehet, hogy ez Neked nem tetszik: úgy érezheted, már így is aránytalanul kevés jut Neked a cég árbevételéhez képest, miért gazdagítsd még jobban?

Emögött az a szemlélet húzódik meg, hogy ellenkező oldalon álltok. Csakhogy a világ időközben fordult egyet. Ma azok a cégek és azok a munkavállalók tudnak sikeresek lenni (és egyáltalán talpon maradni), ahol a munkaadó és az alkalmazottak egy oldalra, egymás mellé tudnak lépni. Azaz, megértik egymás céljait és tudnak vele azonosulni, tehát fontos, hogy valamilyen értelemben egy hullámhosszon legyenek.

Mit jelent az átalakult környezet? Hogyan tudsz benne boldogulni?

Épp ezért hoztuk létre a Hiányradírozó Napot.

Ezen alaposan körbejárjuk a témát és megismersz legalább egy nagyon ütős módszert.


megvan Érdekel

Nagyobb lakásra van szükségem

Emlékszel még rá (ha nem, kérdezd meg a szüleidet), hogy az 1970-es, 80-as években hogyan vettetek új lakást? (Most tekintsünk el attól, hogy hosszú ideig kellett várni, mire a kiutalást megkaptátok.)

Amikor aláírtátok az adásvételi szerződést, automatikusan "járt" hozzá a hitel. Nem kérdezték, kell-e és ha igen, mennyi kell. Gyakorlatilag hozzád vágtak 360 ezer forintot, 35 (!) éves lejáratra, évi 3%-os kamattal (ebben benne volt a bank kezelési költsége is). Hitelbírálat, folyósítási díj és egyéb nyalánkságok nélkül. Ma azt mondanánk, 3% volt a THM. (S közben a banki betéti kamat 5% volt vagy még nagyobb.)

Nézzük, mit is jelent ez (hátha találunk érdekes tanulságokat):

  • Mit szólnál hozzá, ha lenne egy olyan valamid, ami különösebb erőfeszítés nélkül, mint egy pénzcsináló gép, folyamatosan pénzt termelne Neked?

    Hihetetlen? Mutatok egy példát:

    Tegyük fel, hogy nem volt szükséged a hitelre, tehát a kezedben volt a teljes vételár. Ebben az esetben be tudtál rakni a bankba 360 ezer forintot, minimum évi 5% kamatra (később ez magasabb lett). Ez évi 18 ezer, havi 1500 forint kamatot jelentett. A hitel törlesztőrészlete pedig havi 1400 forint körül volt.

    Vagyis a bankba rakott pénz kamata fedezte a törlesztőrészleteket!

    Mondhatod, hogy nem mindenkinek volt ekkora megtakarítása, de itt nem ez a lényeg, hanem az elv. Játssz el a gondolattal! Mekkora hitelt tudnál törleszteni, ha közben a kamatok fizetnék a törlesztőrészletet? (Elárulom, akármekkorát...) Tudnál ezt-azt vásárolni egy ilyen hitelből?

    Időről időre akadnak ilyen lehetőségek. Ez viszonylag kis tudást igényelt, nem is tartott sokáig. (Nem véletlen, hogy a 80-as évek végén megemelték a kamatot és bezárult ez a lehetőség.)

  • Fölvetted a hitelt, nincs megtakarításod. Miből fogsz törleszteni?

    A banki hitelezésben van egy olyan hüvelykujjszabály, hogy a lakáshitel havi törlesztőrészlete lehetőleg ne haladja meg a havi jövedelmed 30%-át. (Ez nem azért van, hogy direkt kiszúrjanak Veled, hanem mert a maradék 70%-ból valahogy meg is kell élned.)

    Tegyük fel, hogy 100 a havi jövedelmed, 30-at törlesztesz, 70 marad megélhetésre. Lehet, hogy eleinte nehéz a törlesztés, de ha éves átlagban 3-4 százalékkal növekszik a jövedelmed, a törlesztőrészlet pedig nem változik, akkor 10 év múlva a jövedelmed olyan 140 körül lesz, a törlesztőrészleted továbbra is 30, így a 70 helyett kb. 110 marad a további kiadásaidra.

    Vagyis úgy érzed, mintha több, mint másfélszeresére nőtt volna a jövedelmed! Egyidejűleg egyre könnyebbé vált a törlesztés.

    Azt mondhatjuk, hogy gazdasági fellendülés és viszonylag alacsony fix kamatok esetén egyre kisebb terhet jelent a törlesztőrészletek kifizetése.

Jelenleg olyan időket élünk, amikor a hitelkamat jóval magasabb, mint a betéti kamat. Jelentősebb gazdasági fellendülésről nem igazán beszélhetünk és a törlesztőrészlet sem mondható fixnek. Ilyen körülmények mellett hogy vegyen föl az ember lakáshitelt és hogyan készítsen "pénzcsináló gépet"?

Lehetséges ez egyáltalán?


megvan Ha kíváncsi vagy a válaszokra, várunk a Hiányradírozó Napon!

Szeretnék egy új autót

Ennél mi sem egyszerűbb. Vegyük lazára a figurát és irány az autószalon! Vegyük úgy, hogy nulla forint kezdőrészlettel, 6-8-10 éves futamidejű hitelre megkapod. (Volt ilyen, igaz?) Épp ennyi pénz van Nálad, fogod, viszed.

Mi ezzel a baj?

Hát, csak annyi, hogy új büszkeséged (már nevet is adtál neki) rögtön az első évben elveszti értékének 20-25%-át. Kigurulsz az utcára, 10-15% egyből ugrik (hiszen már "használt" autód van), a többi egy év alatt simán összejön. (Ez még fontos lesz!)
No már most, ha hitelre vetted, akkor rögtön fölmerül ugyanaz a kérdés, ami már a lakásnál előjött: Miből fizeted a törlesztést?

Bontsuk két részre: 1. tőketörlesztés 2. kamat. Tegyük fel, munkaeszköz az autó. Valamilyen formában kitermeli a kamatot, például extra megrendelést tudsz vállalni (ha alkalmazott vagy: az autóval megspórolt időben túlórázni tudsz). Ez rendben is volna.

Nézzük a tőketörlesztést! Legyen 3 misi a gép, ez 10 évre elosztva évi 300 ezer pénz, csupán havi 25 rongy, ezt ki tudod köhögni a lakáshitel mellett. (6 évre havi 42 ezer jön ki.)

Akkor hol itt a baj? Baj nincs, azonban:
  1. Számoltál az autó fenntartásával? Biztosítás (kötelező+Casco), lóerőadó, kötelező szerviz, no meg egy kis benzin se árt...

  2. Tényleg kitermeled a kamatot? Tényleg kitermeled a kamatot? (Ezt szándékosan írtam kétszer, javaslom, hogy kétszer is tedd föl ezt a kérdést. Az ember hajlamos rá, hogy bemagyarázzon magának valamit, ha nem is úgy van...)

  3. Belefér a tőketörlesztés a havi költségvetésedbe? Ezt kicsit átfogalmazom: Ha nem hitelre vennéd az ótót, félre tudnál 6-8-10 éven keresztül havonta annyit tenni, hogy utána kápé megvedd a járgányt?

Ennél a harmadik kérdésnél nem árt egy picit időzni. Itt nagyon őszintének kell lenned magadhoz. Ha nem tudnád megspórolni, akkor a törlesztést sem fogod bírni. Szomorú, de így van. Persze magyarázhatod, hogy "de hát jó vétel", meg hogy alacsony a THM (cserébe bevállaltál egy kis (nagy!!!) árfolyamkockázatot, mert kiderült, hogy csak deviza alapon ilyen jó a THM).

És itt jön a jelentősége az elején írt értékcsökkenésnek. Tegyük fel, nem tudod vagy nem akarod tovább fizetni a havi törlesztést. "Semmi baj, eladjuk, ebből kifizetjük a tartozást és a maradékból veszünk egy olcsóbbat (esetleg kipótoljuk)." - gondolod, aztán meglepődsz: Nemhogy nem marad semmi, hanem utána még Te tartozol a banknak!
Hogyhogy? Úgy, hogy az autó és a hitel külön életet él. Te felvettél a banktól egy hitelt (1. lépés), aztán úgy döntöttél, hogy ebből autót veszel (2. lépés). Tehát nem baj, hogy visszaadtad az autót, csak a hitelt tessék tovább fizetni... (A többiről már az értékcsökkenés gondoskodik.)

Mivel sokan bebukták ezt a fajta hitelt, ezért kitalálták, hogy meg leszel védve az ilyen szitutól. Egyszerű a megoldás: a kezdeti gyors értékcsökkenést előre kifizettetik Veled, vagyis le kell tenni az autó árának legalább 25-40 százalékát és csak a többit kapod meg hitelként.
S hogy ne legyen túl sok a futamidő alatt összesen fizetendő kamat, ezért a futamidőt is lecsökkentették. Így, ha netán bebuknád a hitelt, védve vagy attól, hogy tartozásod maradjon, hiszen ebben a formában az autó értéke már fedezi a még hátralévő hitel összegét. (Persze ez igazából a hitelnyújtót védi: az ő kockázata már a vásárláskor nullára csökkent, hiszen utána már mindig ér az autó legalább annyit, mint a hitel. Így is, úgy is a Te nyakadba rakták - azaz Te fizeted - az összes kockázatot. Ügyes?)

Ha megnézzük ezt a konstrukciót, kísértetiesen hasonlít a 70-es, 80-as évekre. Akkor előre be kellett fizetned a vételár 20 (később már 50) százalékát, megkérdezték azt is, milyen színt kérsz, aztán hagytak 4-6 évet, hogy összespórold a maradékot, no meg az áremelkedés összegét. Aztán kaptál egy egész másik színt. (De állítom, jobban megbecsülted, mint ma.)

Lényeg a lényeg: ha hitelre veszed az autót és nem tudod valahogy kitermelni a kamatot, akkor többe fog kerülni, mint ha megspórolod a vételárat és készpénzért vásárolsz. Amit nyersz a réven, annak többszörösét elbukhatod a vámon.
Ha pedig még a vételárat sem tudod (tudnád) megspórolni, akkor az egész felejtős...

(Azért ehhez hozzá kell még tenni, hogy a kereskedők mögött álló finanszírozók szeretnek felárat számolni készpénzes fizetéskor.)

Na most akkor ha hitelre nem mindig ajánlott a vásárlás, megspórolni viszont soká tart, akkor milyen lehetőség van még?


megvan Itt megtudod

Apropó: Kiválasztottad már, milyen autót szeretnél? Azért ez sem könnyű feladat.


A hitelekről bővebben

A lakás és az autó mellett sok szép tárgyat és sokféle szolgáltatást szeretnénk vásárolni, hiszen ezek (pontosabban elfogyasztásuk, esetleg pusztán birtoklásuk) kellemesebbé, kényelmesebbé teszik életünket. (Innen a "fogyasztási javak" elnevezés.) Állandó a késztetés, hogy újabb- és újabb fajta holmikat vásároljunk és közben a régieket is újra cseréljük. Sok ember ettől érzi, hogy gyarapszik. Senki nem szeretne lemaradni a többiektől, bennünk van a csoporthoz tartozás igénye. Egy a bökkenő: Honnan vegyünk rá pénzt? Lehet, hogy a hitel a megoldás?

Az esetek 99%-ában, nem! Ugyanis a hitel nem arra szolgál, hogy a jövedelmed kiegészítsd vele. Sok ember azon úszik el, mert mégis erre használja.

Miért? Hiszen a lakáshoz és az autóhoz képest ezek viszonylag kicsi tételeknek számítanak.

Először is, hadd legyek provokatív: Miért nem "mellényzsebből" fizetsz? Miért akarsz hitelt fölvenni? Nyilván azért, mert a jövedelmed alacsony.

Tehát a kulcskérdés: Nőni fog-e a jövedelmed, ha kölcsönkérsz?

A válaszhoz nézzük meg, hogyan működnek a fogyasztási javak? Egy régi (fogyókúrás) reklámszöveg után szabadon: "Ebből Ön bármennyit fogyaszt, az fogyaszt." Igen, a pénzedet fogyasztja. Amikor megveszed egyrészről kiadás, másfelől örülsz neki. De a vagyonodat nem növeli, hiszen vagy azonnal vagy rövid időn belül (max. pár év alatt) elfogyasztod. Ha mégsem, akkor is csupán számodra jelent (érzelmi) értéket, pénzbeli értéke többnyire nincs. Ha netán el akarnád adni, nemigen kapnál érte semmit. Ezáltal jövedelmed sem keletkezik belőle.

Ha fogyasztási javakat hitelre vásárolsz, akkor hamarabb jutsz hozzájuk, mint ha összespórolod a rájuk valót (cserébe többnyire nem kevés kamatot is fizetsz, ezáltal még kevesebb elkölthető jövedelmed marad), tehát gyorsabban fogyasztja a pénzed.

Mondhatjuk tehát, hogy a hitel "gyorsítóként" működik, vagyis felgyorsítja azt a tempót, ahogyan haladsz valamilyen irányba. Jelen esetben gyorsabban fogyasztotta a pénzedet, mint hitel nélkül. (A jó hír az, hogy a gyorsítás a másik irányba is működik.)

Tehát, ha jól gazdálkodsz a pénzeddel és az időddel, akkor a hitel segítségével hamarabb jutsz el a célodhoz.

      DE:

Ugyanilyen gyorsan tönkre is tud tenni a hitel!

Ezért mondtam, hogy az esetek többségében a hitel nem megoldás.

Itt jogosan merül fel még egy kérdés: Ha a fogyasztási javak fogyasztják a pénzedet, nincsenek olyan javak, melyek gyarapítják? A válasz nem meglepő: vannak. Vagyis ha ilyeneket vásárolsz, attól a jövedelmed is nőni fog. No, ilyenekre érdemes a hitel "gyorsító" tulajdonságát használni.


megvan Találkozzunk a Hiányradírozó Napon!

Nőnek a gyerekek...

Kis gyerek, kis költség, nagy gyerek, nagy költség? Ha az iskolát nézzük, mindenképpen. Ráadásul az új tanév a nyár végén, szeptemberben kezdődik. Ez pénzügyileg nehezebb időszak.

Miért? Két okból. Az egyik, hogy a családok többsége a nyáron kiköltekezik (a nyaralás jelentős tétel a költségvetésben), másfelől pedig az iskolaév kezdéséhez be kell szerezni egy csomó holmit. Vagyis kiürül a kassza és egyidejűleg megnőnek a havi kiadások. Különösen igaz ez azokban az években, amikor a gyerek(ek) az első, ötödik, kilencedik osztályt illetve felsőfokú tanulmányai(ka)t kezdi(k). Viszont van két jó hír is: Ez a kiugrás csak a szeptembert érinti. A másik, hogy szerencsére föl lehet rá készülni.

Nézzük a lényeget: Tulajdonképpen arról van szó, hogy vannak egyenetlenségek. Nem minden hónapban azonosak a kiadások és bármilyen hihetetlen, a bevételek sem (pl. kaphatsz jutalmat vagy változhat az adótörvény). A megoldás: egyenletessé kell tenni, egyfajta egyensúlyt kell kialakítani.

Kicsit közelebbről megnézve, vannak olyan kiadások, melyek havonta nagyjából állandóak (pl. kaja, vízdíj, csatornadíj, telefon). Van, ami bizonyos hónapokban megnő, ilyen például az iskola (szeptemberben) vagy télen a fűtési költségek.

Ha tudod, hogy a többi hónaphoz képest mekkora "extra" költség merül fel, azt el tudod 12 hónapra egyenletesen osztani. Pl. arra számítasz, hogy jövő szeptemberben "váratlanul" 36 ezer forintot kell kiadnod, akkor már októbertől elkezdhetsz havonta 3 ezret félretenni, azaz átcsoportosítani. És mire eljön a szeptember, máris megvan a 12-szer 3, azaz a szükséges 36 ezer forint. Persze ez leírva könnyű, megvalósítani nehezebb. Ezért járjuk alaposan körbe a Hiányradírozó Napon.


megvan Jövök!

Kifolyik a pénz a kezemből

Keményen spórolsz, csak a legszükségesebb dolgokat veszed meg, mégis ... Ismerős helyzet? Persze, hogy ismerős! Tudod, hogy mire megy el a pénzed? Persze, hogy tudod. Mégis, megkérlek, végezd el az alábbi gyakorlatot:

Vegyél egy darab papírt és szedd össze csoportonként, mire mennyit költesz átlagosan egy hónapban. Érdekes lesz az eredmény, mikor először megcsináltam, magam is meglepődtem!

Egy lehetséges csoportosítás (a teljesség igénye nélkül),
a Tied lehet teljesen más is:
  • Enni- és innivaló (bevásárlás, munkahelyi és iskolai étkezés, büfé és egyéb nassolások, pizzarendelés, stb.)
  • Rezsi (víz, villany, gáz - vagy amivel fűtesz, csatorna, telefon - mobil és vezetékes is!, szemétdíj, internet, kábeltévé, társasházi közös költség, lakbér, biztosítások, ingatlanadó, stb.)
  • Hiteltörlesztések (ingatlan, autó, tandíj, személyi kölcsön, áruvásárlási kölcsön, folyószámlahitel, hitelkártya, stb.)
  • Közlekedés (bérlet, menetjegy, taxi; autófenntartás: tankolás, szerviz, kötelező biztosítás, CASCO, autópályadíj, parkolási díj)
  • Háztartás (pl. szappan, mosópor, háztartási cikkek, konyhai eszközök)
  • Személyes tárgyak és szolgáltatások (ruha, cipő, fodrász, kozmetika, sport, egészségügy, patika, személybiztosítás)
  • Társas kapcsolatok, szórakozás, kikapcsolódás (buli, étterem, ajándék, mozi, színház, utazás)
  • Gyerekekkel kapcsolatos kiadások (óvoda, iskola, bébiszitter, játékok, pelenka)
  • Tartós fogyasztási cikkek pótlása és újak vásárlása (tévé, mobil, hűtőgép, új bútor, stb.)
  • Megtakarítás (havonkénti, évenkénti egyenetlenségek kiszűrése, tartalékképzés előre tervezett és váratlan eseményekre)
  • Befektetés (tanulás, értékpapír, bérbe adható ingatlan vásárlása, vállalkozás indítás)
  • Az előbbi kategóriákba be nem sorolt kiadások (egyéb)

Következő lépésben add össze az egészet és hasonlítsd össze a havi átlagos bevételeiddel. Mi jött ki? Két eset van. Vagy épp annyi a végösszeg (1-2% eltéréssel), mint a bevételeid (ez esetben gratulálunk!), vagy nagyobb különbség van a kettő között. Ez utóbbi elég érdekes. Ha a kiadásaid összege több, az azt jelenti, hogy rendszeresen többet költesz, mint amennyit keresel. Ez ugye lehetetlen? A másik lehetőség a különbségre, hogy miután mindent kifizettél, még marad is. Ezt meg ugye magad sem hiszed? Akkor hol a hiba?

Ott, hogy ezeket a tételeket valószínűleg fejből szedted össze, és ennyi mindenre nem emlékezhetsz pontosan, mindegyiknél van több-kevesebb eltérés a ténylegestől. Az nem baj, ha van, kérlek, ne kezdj tiltakozni - nem velem tolsz ki, hanem magaddal. (Annyira gyakori az ilyen eltérés, hogy a közgazdászok még nevet is adtak neki, képzeld, a nemzetközi szakirodalomban egyszerűen csak NEO-nak nevezik, hát nem mókás? Persze nem a Mátrixos Neo-ról van szó.) A másik oka ennek az eltérésnek többnyire az, hogy szubjektív az értékelésed, azokat a tételeket, amelyek érzelmileg érzékenyen érintik, hajlamos az ember felül- (néha alul-)becsülni.

Akkor most nincs is más teendő, mint megpróbálni csökkenteni ezt az eltérést. "Na, tudom, mi jön. Háztartási napló vezetésére akarsz rávenni. Már többször próbáltam. Nem működik. Fölösleges, időpocsékolás." - mondhatod. Erről egy régi, de nagyon ideillő vicc jut eszembe:

Péter és Pál sötétedés után kerekeznek haza biciklivel. A rendőr megállítja őket.
- Tudják, hogy nem ég a lámpájuk?
- Tudjuk, biztos úr.
- Na és ha nem ég, akkor mit kell csinálni? Le kell szállni a kerékpárról.
- Már többször próbáltuk.
- És?
- Akkor sem ég.

Nem véletlen, hogy minden gazdálkodó szervezet (legyél rá büszke: a Te háztartásod is az!) vezet valamilyen formájú könyvelést. Nem szeretik. Nagyon nem. De az információ, amit nyernek belőle, az nagyon hasznos. Kincset ér!

Olyat is hallottam már, hogy "ráérünk megtanulni a pénzkezelést, ha majd lesz mit kezelni". Pedig fordítva működik a dolog: Előbb tanuld meg kezelni, és akkor lesz mit.


megvan Akarod, hogy legyen mit kezelni?

Mi lesz a nyugdíjammal?

Miért szükséges a nyugdíj? Ezt kinek-kinek magának kell megválaszolni. Segítségül néhány kérdés: Életed végéig akarsz intenzíven dolgozni vagy lazítanál egy kicsit? Egyáltalán, lesz-e munkád, állásod, elegendő jövedelmed? Fel bírod-e venni a versenyt a fiatalokkal? A válaszokból az körvonalazódik, hogy egyfajta tartalékról van szó. Ezt a tartalékot illetve jövedelmeit fogyasztod el apránként.

A lényeg: a megkapott jövedelmed egy részét le kell csípni a jövő érdekében.

Mennyit kell lecsípni? Ez is sok mindentől függ. A fő kérdések:

  • Mekkora összegre lesz szükséged havonta? Többre, mint az aktív időszaki jövedelmed (fizetésed)? Kevesebbre? Ugyanannyira?
  • Hány éves korodban kezded a tartalékolást és meddig folytatod? Minden hónapban csinálod, akkor is, ha pl. munkanélküli vagy?
  • A tartalékolt összeget hogyan tudod befektetni? Megmarad az értéke, vagy elviszi az infláció? Vagy esetleg növekszik?
  • Ha visszavonulsz az aktív munkától, mennyi ideig leszel nyugdíjas?

Vegyünk egy leegyszerűsített példát: Ha 20 éves korodtól 65 éves korodig (ez 45 év) dolgozol, utána 15 évig vagy nyugdíjas, akkor ha aktív korodban jövedelmed 75%-ából élsz, 25%-ot 45 éven keresztül félreteszel, ezt a 45-ször 25%-ot átválthatod 15-ször 75%-ra. Vagyis jövedelem tekintetében meg se érzed, hogy nyugdíjba mentél.

Ha 40 évig keresel, és utána még 10 évet élsz, akkor elegendő 20%. Ha 45 évet dolgozol, 5-öt pihensz, akkor 10%. Ha nyugdíjasként kevesebből is kijössz, mint aktív korodban, akkor persze kevesebb is elég.

Láthatóan ez egy nagy falat, tervet kell rá készíteni.

3 ilyen tervet mindenki ismer, nézzük meg ezeket közelebbről.

1. Úgy gondoskodsz idős korodról, hogy sok gyereket felnevelsz és ők majd eltartanak. A történelmen végigvonul és a mai napig megfigyelhető, hogy a szegényebb embereknek általában több gyerekük van. Fő hátránya, hogy az egyénre aránytalanul nagy terhet ró. (Érdemes elolvasni Sánta Ferenc: Sokan voltunk című novelláját.)

2. A terhek szétterítésére találták ki az ún. felosztó-kirovó rendszert. Az előbbi pontban leírt terv aránytalanságait egy nagyobb közösségre (egy egész országra) osztja szét. Ilyen tekintetben stabilabbá teszi a nyugdíjat. Nem tudja viszont kezelni a demográfiai hullámzást, valamint arra ösztönöz, hogy a rendszerben minél több potyautas legyen.

A leendő nyugdíjkifizetésekre állami garancia van, tehát 100% biztonsággal fogsz belőle valamennyi nyugdíjat kapni. A konkrét összeg viszont három fő tényezőtől függ: Elegendően nagy lesz-e a következő generáció létszáma, képes lesz-e a Te számodra a jövedelmének egy részét odaadni (azaz lesz-e elegendő jövedelme) és hogy hajlandó lesz-e a jövedelmének egy részéről a Te javadra lemondani (generációs ellentét).

3. Tőkefedezeti pillér: Ez még jobban szétteríti a terheket, egyfelől egy még nagyobb közösségre, másrészt a gazdasági növekedéstől is sokkal közvetlenebb módon függ a teljesítménye (gyakorlatilag világgazdasági szintre emeli a kockázatok elosztását). A nyugdíjfizetést egy az állammal megegyező vagy még erősebb szervezet garantálja, lényegében maga a világgazdaság áll a háttérben. Gyenge pontja viszont egy másfajta hullámzás, melyet a világgazdaság ciklusai mozgatnak.

Értelmes dolog a háromféle terv egyfajta kombinációját létrehozni, mivel önmagában mindhárom gyenge lábakon áll. Mondhatjuk, hogy mindhárom garantálja a jogot a nyugdíjra, de az összeg bizonytalan. Járni jár, de nem biztos, hogy jut is.

De jó lenne egy negyedik terv, mely az előbbi hullámzást, bizonytalanságokat kiiktatja...

Hogyan lehet egy ilyet felépíteni?


megvan Erről tudunk még mesélni!

Idő.   Idő?   Idő!   Idő...

Ez az egyetlen egyszerű szavacska önmagában képes mondatot alkotni. Ahogy tetszik parancsolni: lehet kijelentő és kérdő mondat. Felszólíthat cselekvésre és jelenthet kívánságot. Kicsit bővítve kifejezhet bőséget és hiányt is. Ha a piacon két répa és egy karalábé között megkérdezed az árustól, mennyi az idő, könnyen kaphatod rá a választ: drága.

Ha belegondolsz, tulajdonképpen nem az időt tartod drágának, hanem azt a valamit, amire elcseréled. Mint ahogy vásárláskor sem a pénzre mondod, hogy drága, hanem a vásárolt holmira. Azért drága, mert a pénz sok egységét kell érte adnod. Sőt, tulajdonképpen a pénzkeresést is az időre vezeted vissza, hiszen úgy érezheted, a kapott pénzért cserébe sok időt adsz.

De ha ilyen értékes az idő, miért van az, hogy sok ember szinte számolatlanul költi? Pár forintos megtakarításért hajlandó sok időt áldozni. Lehet, hogy a pénzt még az időnél is értékesebbnek tartja?

Dumbledore professzor rendelkezik egy időnyerőnek nevezett eszközzel. Lehet-e ténylegesen időt nyerni vagy ez csak az emberiség nagy álma? Biztos Te is szeretnél több szabadidőt!

Gondolkodtál már azon, hogy mennyi szabadon "elkölthető" (eltölthető) idővel rendelkezel? Mondjuk hetente? 168 órából mennyi marad Neked? Nézzük csak: alvás napi 8 óra, munka heti 40-50, közlekedéssel együtt 50-60 óra, tisztálkodás, étkezés, bevásárlás... Hűha! Alig marad valami. Vagy valahol hibás a számítás?

A Hiányradírozó Napon mindezen kérdésekre meglepő válaszokat, döbbenetesen egyszerű és hihetetlenül jól működő technikákat kapsz.


megvan Persze csak ha eljössz

Most már a saját életemet akarom élni
és nem valaki másét!

Sokan ismerik a történetet...

korhatár Királyfi barangol a világban, keresi a szépséges királykisasszonyt. Találkozik a vénséges vén anyókával, aki ráadásul még rút is.
- Hol jársz te itt, ahol még a madár se jár, te királyfi?
- Keresem a szépséges királykisasszonyt.
Anyóka szeme felcsillan, itt a nagy lehetőség...
- Én vagyok az, csak egy gonosz varázsló elvarázsolt. De ha egymás után három éjszaka velem hálsz, akkor visszaváltozom.
Királyfi erősen gondolkozik - azért mégis... mindennek van határa! De becsukja a szemét, legyen! Bebújik anyóka mellé.
Eltelik a három éjszaka, negyednap reggel kinyitja a szemét, és mit lát maga mellett? Anyókát, aki tán még rútabb, mint azelőtt.
- Anyóka, de hát azt ígérted, hogy királykisasszonnyá változol!
- Hány éves is vagy, te királyfi?
- Harminc.
- Harminc? És te még hiszel a mesékben? feloldás

A lényeg: anyóka vágya teljesült, a királyfié nem. Ez ilyen egyszerű.

Anyókát cseréld ki a főnököddel, valamelyik családtagoddal vagy az éppen aktuális kormánnyal, és mese helyett máris a Valóságban találod magad. Valahogy mindig úgy hozza az élet, hogy anyóka vágya mindig hamarabb teljesül.

Pedig a többiek is beígérték a királylányt...

Neked milyen álmaid, vágyaid vannak? Mert biztosan vannak, legfeljebb jó mélyre elraktad azokat.

Hagyjál békén ezekkel! - mondhatod. Épp elég bajom van anélkül is! Állandó stresszben vagyok, hogy megfeleljek a melóhelyen, és ki ne rúgjanak. Ki kell fizetni a sárga csekkeket, jópofizni kell a családtagokkal anyósom szülinapján, és persze az állam is tartja a markát. Áfát fizetek a sörre, a fizuból levonják az SzJA-t és a szüleimén kívül sok más ember nyugdíját is én fizetem.

Nem érek rá a legfontosabbal, magammal foglalkozni. Azaz hogy foglalkozom vele, legfeljebb nem a Balatonra megyünk nyaralni, hanem valami jóval olcsóbb helyre. Pedig nem oda akartunk, de a szükség nagy úr, és hogy ne verje ki a biztosítékot (l. kognitív disszonancia), megmagyarázzuk, hogy tulajdonképpen az is kiválóan kielégíti az igényeinket. De majd jövőre bepótoljuk!

Te még hiszel a mesékben?

Tudtad, hogy várólista nem csak az egészségügyben van? A Te vágyaid ugyanilyen várólistán sorakoznak a többiek vágyaival együtt. És a többieké mindig hamarabb sorra kerül. Miért mindig másra vársz?

Dehogy várok! - mondod. Csak most nem olyanok a feltételek. De majd egyszer, talán... Ha majd megkapom az ideális állást. Ha majd megváltoznak a rokonok és egy hullámhosszra kerülünk. Ha majd egyszer a választásokon sikerül jó helyre tenni az x-et. Majd ha egyszer minden akadály elhárul.

Te még hiszel a mesékben?

Ha van elég időd, hogy kivárd a sort vagy elég pénzed, hogy megkerüld, előbb-utóbb a várólista elején találod magad. De ha nincs, akkor az egész csak önámítás. Ha ez lesz, ha az lesz. Vagyis megint csak valaki mástól teszed függővé az életed. Már megint az ő vágya elégült ki. Már megint az ő életét éled és nem a sajátod.

Mi is sokáig hittünk a mesékben és megfizettük az árát. Mára megtanultuk, hogyan éljük a saját életünket. Szerencsére könnyebb, mint gondolnád. Gyere el, hogy Te is élhesd a sajátodat!


megvan Már én sem hiszek a mesékben!

Összefoglaló

Nem véletlenül említjük a plusz ismereteket.

A következőkben sok ötlettel fogsz találkozni, melyek segíteni tudnak a fenti élethelyzetek kezelésében illetve megoldásában. Előfordulhat, hogy ezek már Neked is eszedbe jutottak, de nem tartottad vagy tartod őket megvalósíthatónak. Pedig nagyon is működnek, de esetleg bővebb ismeretek kellenek hozzá, aminek lehet, hogy most még nem vagy a birtokában.

Lesz köztük olyan, ami nem fog tetszeni, és emiatt mondod azt, hogy nem működőképes. Viszont: ha tudsz mást, és az működik is, szólj!

Apropó: Nem azért mondod ezt, mert egy-két lépést kihagytál a tananyagunkból? Javasoljuk, hogy lapozz át ide! (A link hamarosan elérhető lesz.)

Akkor kezdjük!

Fizetésemelés

zsákutca A világgazdaság növekedése gyakorlatilag leállt, nemcsak Magyarországon. A vállalatok csökkentik költségeiket, gépesítenek, automatizálnak, amelyik teheti, olcsóbb munkaerővel oldja meg a működését. (Megfigyelhető például, hogy a 2008-as válság kitörése óta az Egyesült Államokban is magas szinten ragadt be a munkanélküliség.) Ilyen környezetben ne várj béremelést, hiszen Te is inkább visszafogod a kiadásaidat!

Jó irány Csak akkor van esélyed, ha a cég (ahol dolgozol) árbevétele nő vagy ha több feladatot vállalsz be - persze ehhez jóval hatékonyabbá kell tenned a munkádat.

ide Mi több, kiválóan működő módszert ismerünk, vannak köztük nagyon ütősek is. Ezek egy részét megosztjuk Veled a Hiányradírozó Napon. (Azért nem az összeset, mert mindre nem lesz idő.)

Lakás

Ha minden évben számolhatsz valamekkora (persze az áremelkedéseknél nagyobb) fizetésemeléssel, akkor ha a lakáshiteled törlesztőrészlete fix, egy idő után viszonylag kényelmessé válik a törlesztés és tulajdonképpen "kinövöd" a hitelt.

zsákutca Ha elmarad (vagy alacsony) a fizetésemelés és/vagy a törlesztőrészlet állandóan emelkedik, akkor épp ellenkezőleg, előbb-utóbb "szorítani" fog. Most ez utóbbi helyzet áll fenn.

Mit tudsz tenni?

Jó irány Vagy találsz egy "kinőhető" lakáshitelt vagy hitel nélkül oldod meg a lakhatásodat.

nem ajánlott Persze várhatsz az államra is, hogy a Te számodra megoldást talál, kérdés, hogy erre mennyit kell várnod.

ide Ha úgy érzed, hitel nélkül nem megy, akkor pláne érdemes benézned a Hiányradírozó Napra!

Autó

zsákutca Az önerő nélküli, csak hitelből történő autóvásárlás azért nem működik, mert jobban csökken az autó értéke, mint amilyen ütemben fogy a hitel. (Persze ha mindig tudsz törleszteni, akkor nincs gond. Ellenkező esetben viszont anyagilag hátrább kerülsz, mint a hitelfelvétel előtt voltál.)

elmegy Egy fokkal jobb - de még mindig nem az igazi - megoldás, ha az autó árának egy részét előre megspórolod és csak a maradékra kérsz hitelt.

Jó irány Az igazi az lenne, ha a teljes vételárat készpénzben tudnád kifizetni vagy ha valaki másra át tudnád hárítani a törlesztést. Ha ez nem megy, valami olcsóbban működő módszert kell találnod.

ide Több ilyen mód is létezik, sőt a spórolás gyorsítására is kaphatsz tőlünk ötletet.

Hitelek

elmegy Régebben sokkal könnyebben tudtál mellékes jövedelmet találni. (Például vállalhattál vagonkirakást, ahogy Vágási Feri is teszi a Szomszédokban.) Ezt a mellékest félretéve viszonylag hamar meglett egy csinosabb összeg. Nem kellett túl sok, mert nem lakást vagy autót vettél belőle, hanem mondjuk egy lakberendezési tárgyat, pl. bútort.

vigyázat Ha nem tudod kiegészíteni a jövedelmedet, akkor a "gyorsító" tulajdonsága miatt nem ajánljuk a hitelt.

Jó irány A módszer ma is működik - csak jó lenne egy jól fizető mellékállást találni! (Ami persze nem ügynöki tevékenység, meg nem MLM és nem is pilótajáték.)

ide Hogy hol keresd, megmutatjuk a Hiányradírozó Napon.

Gyerekek, iskola

Kiadás oldalon a 20-30 évvel ezelőttiekhez képest nagyobbak a kilengések. Ez adódik pl. abból, hogy jóval drágábbak lettek az iskolaszerek.

Jó irány Úgyhogy sajnos nincs mese, a meglévő pénzt kell egyenletesebben csoportosítani az egyes hónapok között. A lényeget itt leírtuk.

ide A Hiányradírozó Napon a gyakorlati technikát is bemutatjuk.

Kifolyik a pénz...

Régen is nehéz volt beosztani, de most egyrészt többfelé kell fizetni, másfelől pedig sokkal több alkalom van elkölteni. (Márpedig az ember mindennek ellen tud állni, csak a kísértésnek nem...)

Jó irány A megoldás ennek megfelelően több lépésből áll, amiből az első a kiadások megfigyelése. (Apropó, hogyan keresnéd a tűt a szénakazalban?) Itt is valami hasonlóról van szó.

ide De ne félj, a többi lépést is el fogjuk mondani!

Nyugdíj

zsákutca A felosztó-kirovó rendszer azon bukik meg, hogy a működéséhez szükséges (főként demográfiai) feltételek ma nem teljesülnek. (Erről készítettünk egy összefoglalót, megtalálható az "Érdekességek" között, "Nyugdíjról, másképpen" címmel.)

A tőkefedezeti pillér megfelelő működéséhez viszont hosszú idő, ideális esetben legalább 20-25 év kell. (Ennyi idő szükséges ugyanis, hogy egy igazán nagy esésből a tőzsde összeszedje magát.)

Sokan komoly esélyt adnak arra, hogy most egy igazán nagy esés előtt állunk, ráadásul a világgazdaság is gyengélkedik. Emiatt sok embernek nem lesz pénze arra, hogy akkor is tudjon értékpapírt vásárolni, amikor igazán érdemes lesz hosszú távra "bespájzolni" belőlük.

Tájékozódj Tájékozódj Tájékozódj Mi akkor a jó nyugdíjterv lényege? Ez egy annyira összetett kérdés - leginkább azért, mert nincs két ember, akinek pontosan ugyanazt a stratégiát érdemes követni -, hogy itt nem érdemes belemenni. Annyit azért elárulunk, hogy egészen más oldalról kell megközelíteni a témát.

Csakis az alapoknál szabad kezdeni, különben összedől.

Hogy csak egyetlen kérdést említsünk:

Mennyire aktívan akarsz részt venni a nyugdíjterved felépítésében és kezelésében? (És ez tényleg csak egy a rengeteg megválaszolandó kérdés közül.)

ide Ezért bármennyire is sajnáljuk, de csak azt tudjuk ígérni, hogy a Hiányradírozó Napon nagyon sok olyan hasznos alapinformációt kapsz, amit be tudsz építeni a nyugdíjtervedbe, de azt nem vállaljuk, hogy rögtön össze is rakjuk Neked.

Idő...

Korábban mintha lassúbb lett volna a tempó, nem? A XIX. században, amikor a vasút bejött a képbe, sokan óva intettek ettől a nagy sebességtől - vajon bírja-e az emberi szervezet. Nos, van egy jó meg egy rossz hír - fizikailag igen. De minden más tekintetben lemaradtunk a fejlődés szédületes gyorsaságától. Hiszen Te nem vagy versenyló. Meg mozdony sem.

Akkor?

Jó irány A gép legyen az emberért, és ne fordítva! Döntsd el, ki akarsz-e használni minden lehetőséget! Ha igen, oldd meg! Ha nem, döntsd el, miről mondasz le! (Amúgy azt ismered, hogy: "Két üzenetrögzítő beszélget..."?)

ide A Hiányradírozó Napon külön blokkot szánunk ennek a kicsit misztikus témának. Sok érdekes és meglepő tulajdonsága ki fog derülni az időnek. Össze tudod-e nyomni, ki tudod-e nyújtani? Tudsz-e egyszerre két helyen lenni? Vagy legalább lehet-e az az érzésed, hogy igen?

Legyen végre saját életem!

Amikor több időd volt, azért nem tűnt fel, mert jutott másra is meg magadra is. (Anyóka is megkapta a magáét és Te is a királylányt/királyfit.)

zsákutca Az is egy módszer, ha hagyod magad sodortatni az árral. De annak az lesz az eredménye, hogy nem a Te ízlésed szerinti eredményt kapod, hanem azt, ami valaki másnak tetszik. Te pedig csak morogsz, hogy "én nem ilyen lovat akartam..." Ugye ismerős?

nem ajánlott Ne mástól, leginkább ne az államtól várd a megoldást!

Jó irány Tanulj, bővítsd az ismereteidet, figyeld meg, mások hogy csinálják és ne kritizálj, hanem kérdezz - így egyre nagyobbak és tágabbak lesznek a lehetőségeid! Legyél mindig tisztában a vágyaiddal és azzal, hogy azok tényleg a saját vágyaid-e. Keresd folyamatosan a megoldást, ha nincs, akkor csinálj! És Churchill szavaival élve: "Soha ne add fel! Soha, soha, soha!"

ide A Hiányradírozó Napot azért hoztuk létre, hogy Neked is segítsünk elindulni ezen az úton.

Tudjuk, hogy a "lehetetlenre" vállalkozunk - épp ez a szép benne -, de együtt menni fog!


megvan Már alig várom a következő Hiányradírozó Napot!

Miért merjük kijelenteni, hogy mindezekben segíteni tudunk Neked?

Fölvetődhet Benned a kérdés, hogy érthetünk ennyi mindenhez? Hiszen manapság minden témában nem lehet az ember profi.

Nem azt ígérjük, hogy ingatlan- vagy befektetési szakértőt fogunk Belőled képezni - erre 1 nap amúgy sem elegendő.

Az alapokat fogjuk Neked átadni.

Ezek pedig közösek. Minden előbb említett szituációban.

Javasoljuk, hogy a mai megváltozott világban pénzügyi jövődet ne az alapok nélkül építsd föl - mint ahogy házat sem építesz alapozás nélkül.

Persze mondhatod, hogy erre a tanfolyamra (ezekre az ismeretekre) nincs szükséged, hiszen ami Neked kell, azt tudod. Minek több?

Eleinte mindenki így vélekedik (régebben mi is sokáig így gondoltuk), de amikor kezd minden összedőlni körülötte, rájön, hogy a fundamentumok hiányoznak. A matek is azért nem ment a középiskolában, mert már korábban elvesztetted a fonalat (valahol az ötödik-hatodik osztályban a törteknél meg a negatív számoknál).

Azt hiszed, tudod, de aztán valami hirtelen megváltozik, és borul az egész építmény. Jártál már így? Ha úgy gondolod, Veled ez nem fordulhat elő, kérjük, válaszold meg az alábbi kérdéseket:

  • Hogyan tudod stagnáló vagy visszaeső gazdaságban megoldani a lakhatásodat úgy, hogy közben nyugodtan tudsz aludni?
  • Hogyan fogod a gyerekeid felsőoktatási tanulmányainak költségét fedezni? (Még szerencse, hogy tandíjat nem kell fizetni.)
  • Tudod, hogy igaziból nem is a főnöködtől kapod a fizetésedet? (Tehát az emelést se tőle kérd...)
  • Tudod, hogy egy apró fuvallat a világgazdaságban, és az állampapír átváltozik magas kockázatú, de alacsony hozamot adó befektetésbe?
  • Szerinted sok vagy kevés a pénz a világban? És ha sok, akkor Neked miért nem jut elég?

Még mindig úgy érzed, hogy tisztában vagy a gazdaság és a pénz működésének alapjaival?

Vagy épp ellenkezőleg, máris rohannál beiratkozni a közgazdasági egyetemre?

Ennyire azért nem kell sietned, szerencsére a háztartásod gazdálkodásához nincs szükség közgazdász diplomára. Csak épp annyi kell, amennyit az iskolában nem tanítanak meg.

Mit is tanultál ott? Megtanultad, hogyan legyél jó alkalmazott és jó fogyasztó. Hát nem érdekes, hogy pont a gyarapodás maradt ki?

Nálunk kibővítheted az ismereteidet, ezáltal teljessé válik a kép és minden mozaikkocka a helyére kerül.

A fogyasztási cikkeket már jól ismered. De ismered például a biztosítási eszközöket? Vajon hány havi kiadásodat fedezi a pénztartalékod? Vagy tartalék nélkül is nyugodtan alszol? Tudod, hogy biztosítást nem csak a biztosítónál lehet kötni? És azt is tudod, hogy a gyarapodás biztosítás és megfelelő tartalékok nélkül nem megy?

Ismered a gyarapodási javakat? Tudod, hogy a fogyasztásnak a gyarapodás az alapja, és nem fordítva? (Vagyis előbb gyarapodni kell, hogy legyen mit elfogyasztani.) Tudod, hogyan lehet magas hozamot alacsony kockázattal elérni? (Annyit már most elárulhatunk, hogy a kulcs Te vagy - pontosabban a tudásod.)

Eszedbe juthat az is, hogy ez nem a Te dolgod, az állam majd megoldja. Hiszen sok évtizeddel ezelőtt a jóléti állam magára vállalta, hogy gondoskodik a biztonságodról és a gyarapodásodról. Mára kiderült, hogy túlvállalta magát. A korábban bevált módszerek az állam esetében sem mindig működnek. Az ő számára ugyanazok a problémák merülnek fel nagyban, mint a Te háztartásodban kicsiben.

Csakhogy az állam - jellegénél fogva - ezekre a problémákra csak tüneti kezelést tud adni, az okokkal nem tud mit kezdeni. (Pl. az új munkahelyek nagy részét a Nemzeti Munka Terv szerint a következő években közmunka formájában - vagyis a Te adódból - kívánja létrehozni.)

Mi a tüneteknél lejjebb ástunk: megkerestük az okokat,
ezáltal a gyökerüknél ragadhatod meg a problémákat.

Ezekre az alapokra tudsz majd építeni.


megvan Én hiszek Nektek!

Vissza az élethelyzetekhez